近年来，新能源车险在发展过程中面临诸多挑战，如何通过创新实现对风险的有效应对，成为当前保险行业亟待解决的问题。而“车电分离”模式的汽车商业车险，被行业视作系统性解决新能源车险“车主保值焦虑、险企定损复杂”这一核心矛盾的关键创新。
每经媒资库AI图
2月28日，深圳市地方金融管理局等四部门联合出台的《关于保险业助力科技创新和产业发展的行动方案（2026~2028年）》（以下简称《方案》）明确指出，在城市交通等特定场景领域探索“车电分离”模式汽车商业车险产品。此举为“车电分离”模式的发展指明了落地途径，不仅为险企提供了可操作的业务抓手，更通过场景化试点推动产品设计、定价模型与理赔流程的系统性重构。
《每日经济新闻》记者（以下简称每经记者）注意到，目前已有财险机构的深圳分公司成立新能源专项工作组，紧密跟进并深入研究“车电分离”相关的可能性。有业内人士在与每经记者交流时表示，探索“车电分离”模式下的保险产品需要应对风险评估、事故认定、数据壁垒等多个维度的挑战。如果上述模式能走通，将有助于缓解新能源车险投保难问题。
深圳破局：锁定特定场景试水“车电分离”车险
受新能源汽车行业蓬勃发展态势推动，新能源车险的保费规模在近几年实现了快速增长。然而，在保费增长的同时，新能源车险所涉及的投保难、保费贵等问题也愈发受到市场关注。
2025年1月，多部门联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》，提出研究探索“车电分离”模式的汽车商业车险产品，为相关新能源汽车提供科学合理的保险保障。这为丰富新能源车险指明了一个发展方向，然而各地和各部门相关的具体细则却始终未能明确。
此次深圳四部门出台的《方案》，为“车电分离”模式汽车商业车险产品的落地创造了可能性。《方案》明确提出，在城市交通等特定场景领域探索“车电分离”模式汽车商业车险产品。这也表明，深圳有望在三年内开展该模式的试点与探索。
有业内人士称，“车电分离”模式被行业视作系统性解决新能源车险“车主保值焦虑、险企定损复杂”这一核心矛盾的关键创新。其目的在于通过厘清风险主体，实现资产与风险的精准匹配，为市场提供更为科学的保险解决方案。
据每经记者了解，阳光财险深圳分公司已成立新能源专项工作组，紧密跟进并深入研究“车电分离”相关的可能性。“这一创新模式的真正落地有赖于全行业的协同推进，尤其是风险数据的长期积累、精算模型的科学构建以及跨行业合作机制的稳固建立。”阳光财险深圳分公司表示，公司正系统推进专业能力建设，并积极开展与电池资产公司、主机厂等产业伙伴的外部生态合作，为未来参与行业试点做好扎实准备。
天职国际金融业咨询合伙人周瑾向每经记者表示，新能源汽车保险的“车电分离”模式探索，为换电模式下的新能源汽车保险提供了宝贵的试点经验。基于动力电池与车辆本体产权分离的特性，该模式可解决换电车辆因电池产权归属和风险责任厘定复杂带来的问题，构建“风险精准匹配、责任清晰界定、产业深度联动”的保障体系。
挑战：定价难、定损乱、数据孤岛待解
需要指出的是，虽然在保险领域“车电分离”尚属新鲜事物，但在汽车行业这早已出现。
所谓“车电分离”，是指将电动汽车的车身和电池的产权进行分离，用户购买电动汽车时不用购买电池包，而是通过租用的方式取得电池使用权，同时电池所有权不归用户所有。车辆销售发票价格不含电池价格，既可降低购车成本，又能实现车辆保值。2020年4月，财政部等四部门联合发布《关于完善新能源汽车推广应用财政补贴政策的通知》，明确支持“车电分离”等新型商业模式发展；2021年1月，国家发展改革委、国家能源局等部门联合发布《关于进一步提升电动汽车充电基础设施服务保障能力的实施意见》，重点指出要加强充换电技术创新与标准支撑，加快“车电分离”模式推广应用。
回归保险行业，若从车辆动力电池本身来看，“车电分离”并非新鲜事物，其“新”主要体现在车电分离所带来的新场景，以及新场景下的新应用，例如动力电池不同生命周期的保险机遇等。
具体而言，电池的流转是“车电分离”模式中最为关键的一环，在电池的生产、运输、存储及使用过程中会面临各类静态和动态风险。因此，在“车电分离”模式下，电动汽车作为商品而非交通工具，将会催生出更多覆盖电池全生命周期的非车险领域保险需求。
而正是这个“新”为保险产品的设计与风险评估带来了一些挑战。
“‘车电分离’给保险公司带来的难点主要有四个方面：风险评估更加复杂、事故责任认定的难度增加、换电过程中道德风险增加、数据壁垒影响了制度的落实与推进。”首都经贸大学农村保险研究所副所长李文中向每经记者举例称，传统的车险定价模型是基于车身和电池作为整体进行评估。一旦分离，保险公司需要分别评估。这两类风险的影响因素完全不同，且电池的技术迭代极快，历史数据积累不足，给精算定价带来巨大挑战。
业界观点：“车电分离”有助于实现新能源车险精准定价
“换电模式带来电池产权归属和风险责任在车主、电池资产方还是换电运营商难以界定的挑战，从而带来理赔环节的争议，并影响到新能源车险的保费以及换电模式的推广。而且，动力电池存在性能衰减和热失控等特有风险，与主机车辆及其他部件的风险差异巨大，因此如果在风险定价和保障机制上不区别考虑，会使得风险评估和条款设计存在不足。”周瑾向每经记者表示，探索“车电分离”模式下的车险产品，有利于解决上述痛点。
周瑾表示，对于保险公司而言，探索“车电分离”模式下的车险产品有利于精细化定价，做好风险评估和减量措施，优化承保和理赔标准，从而控制赔付水平，理顺客户服务流程，提升客户服务体验。从换电模式各方来说，能有效厘清风险和保费分担责任，实现风险精准匹配，促进电池产业健康发展。同时，降低整体保费支出，优化运营车辆成本，更能有效改善低风险车主的保费。
也正因如此，深圳此次《方案》对“车电分离”模式的探索才会引发市场的关注。
“当前新能源车险、车电一起定价，由于二者的风险因素不同，定价很难精准，存在低风险车主补贴高风险车主的情况，‘车电分离’有助于实现精准定价，这种情形就会明显降低，使低风险车主得实惠。”李文中表示，同时，电池作为独立标的物承保后，其保费将直接与电池的容量、循环次数、健康状态、剩余寿命等因素挂钩。这意味着，电池保费能够更准确地与电池的质量与风险关联，也能够有效激励车主更科学地使用和保养电池。
李文中表示，车电分离后有助于保险公司通过电池使用情况来更精准地识别车辆使用情况，实现精准定价，减轻家用车大量用于网约车给保险公司带来的赔付压力，自然也就能够有效缓解投保难问题。
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